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銀行從業考試公共基礎知識重點(三)

公共基礎 來源:編輯:洋洋發布時間2013年01月30日 瀏覽:3241
公共基礎精講班第5講講義
存款業務概述
3.1.1 存款業務概述
1.存款業務的定義
存款是存款人基于對銀行的信任而將資金存入銀行,并可以隨時或按約定時間支取款項的一種信用行為。存款是銀行對存款人的負債,是銀行最主要的資金來源。存款業務是銀行的傳統業務。 2.存款業務的分類
按客戶類型,可分為個人存款和對公存款。
按存款期限,可分為活期存款和定期存款。
按存款幣種,可分為人民幣存款和外幣存款。
3.存款基準利率
2004年10月29日,中國人民銀行決定放開人民幣存款利率的下限,允許金融機構(城鄉信用社除外)下浮存款利率。
3.1.2 個人存款業務
1.基本概念
個人存款又叫儲蓄存款,是指居民個人將閑置不用的貨幣資金存入銀行,并可以隨時或按約定時間支取款項的一種信用行為,是銀行對存款人的負債。
遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密”的原則。
1999年11月1日起,從中華人民共和國境內的儲蓄機構取得的人民幣、外幣儲蓄存款利息,應當繳納儲蓄存款利息所得稅,利息稅稅率為20%,由存款銀行代扣代繳。
《個人存款帳戶實名制規定》(2004年4月1日起施行)規定。 2.業務分類
(1)活期存款
客戶憑存折或銀行卡及預留密碼可在銀行營業時間內通過銀行柜面或通過銀行自助設備隨時存取現金。
活期存款通常1元起存,部分銀行的客戶可憑存折或銀行卡在全國各網點通存通兌。
①計息金額
存款的計息起點為元,元以下角分不計利息。利息金額算至分位,分以下尾數四舍五入。分段計息算至厘位,合計利息后分以下四舍五入。除活期存款在每季結息日時將利息計入本金作為下季的本金計算復利外,其他存款不論存期多長,一律不計復利。
②計息時間
從2005年9月21日起,我國對活期存款實行按季度結息,每季度末月的20日為結息日,次日付息。
③計息方式
除活期和定期整存整取兩種存款外,國內銀行的通知存款、協定存款、定活兩便、存本取息、零存整取、整存零取6個存款種類,只要不超過中國人民銀行同期限檔次存款利率上限,計、結息規則由各銀行自己把握。
銀行除仍可沿用普遍使用的每年360天(每月30天)計息期外,也可選擇將計息期全部化為實際天數計算利息,即每年為365天(潤年為366天),每月為當月公歷的實際天數。
上述6種存款具體采用何種計息方式由各銀行決定,儲戶只能選擇銀行,不能選擇計息方式。
中國人民銀行將計結息方式選擇權下放到銀行,意味著對于同一存款種類,各家銀行之間將會出現計息方式的差異,從而使儲戶的最終利息收入并不相同。
人民幣存款計息的通用公式:
利息=本金×實際天數×日利率
人民幣存款利率的換算公式:
日利率(‰0)=年利率(%)÷360,月利率(‰)=年利率(%)÷12
l 積數計息法:按實際天數每日累計帳戶余額,以累計積數乘以日利率計算利息。目前,各家銀行多使用積數計息法計算活期存款利息。
計算公式為:利息=累計計息積數×日利率
其中,累計計息積數=每日余額合計數
日期存入金額支取金額余額日數積數
99.3.1200 2003600
3.4 50150314650
4.5 10050150
4.6100 150588700
清戶6.3 1500 計息積數和14000
l 逐筆計息法:按預先確定的計息公式逐筆計算利息。目前,各家銀行多使用逐筆計息法計算整存整取定期存款利息。
計息期為整年(月)的,計息公式為:
利息=本金×年(月)數×年(月)利率
計息期有整年(月)又有零頭天數的,計息公式為:
利息=本金×年(月)數×年(月)利率+本金×零頭天數×日利率 (2)定期存款{#}
整存整取最為常見,是定期存款的典型代表。
①存款利率
定期存款利率視期限長短而定。
②到期支取的定期存款計息
案例:某客戶在2007年1月8日存入一筆12345.67元的一年期整存整取定期存款,假定年利率為3.00%,一年后存款到期時,他從銀行取回的全部金額是多少?
③逾期支取的定期存款計息
超過原定存期的部分,除約定自動轉存外,按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息,并全部計入本金。
案例:某客戶2006年2月28日存入10000元,定期整存整取六個月,假定利率為2.70%,到期日為2006年8月28日,支取日為2006年9月18日。假定2006年9月18日,活期儲蓄存款利率為0.72%。
④提前支取的定期存款計息
支取部分按活期存款利率計付利息,提前支取部分的利息同本金一并支取。
⑤存期內遇有利率調整,仍按存單開戶日掛牌公告的相應定期存款利率計息。 (3)其他種類的儲蓄存款
對公存款業務
1.基本概念
對公存款又叫單位存款,是機關、團體、部隊、企業、事業單位和其他組織以及個體工商戶將貨幣資金存入銀行,并可以隨時或按約定時間支取款項的一種信用行為。
2.業務分類
按存款的支取方式不同,對公存款一般分為單位活期存款、單位定期存款、單位通知存款、單位協定存款等。
(1)單位活期存款
單位活期存款是指單位類客戶在商業銀行開立結算賬戶,辦理不規定存期、可隨時轉帳、存取的存款類型。
單位活期存款賬戶又稱為單位結算賬戶,包括基本存款帳戶、一般存款帳戶、臨時存款帳戶和專用存款帳戶。
①基本存款賬戶
基本存款賬戶簡稱基本戶,是指存款人因辦理日常轉賬結算和現金收付需要開立的銀行結算賬戶。
基本存款賬戶是存款人的主辦賬戶,同一存款客戶只能在商業銀行開立一個基本存款賬戶。
②一般存款帳戶
一般存款賬戶簡稱一般戶,是指存款人因借款或其他結算需要,在基本存款賬戶開戶銀行以外的銀行營業機構開立的銀行結算賬戶。一般存款帳戶可以辦理現金繳存,但不得辦理現金支取。
③專用存款帳戶
專用存款帳戶是指存款人對其特定用途的資金進行專項管理和使用而開立的銀行結算賬戶。
④臨時存款帳戶
臨時存款帳戶是指存款人因臨時需要并在規定期限內使用而開立的銀行結算賬戶。設立臨時機構、異地臨時經營活動、注冊驗資。該種賬戶的有效期最長不得超過二年。
(2)單位定期存款
(3)單位通知存款
可再分為1天通知存款和7天通知存款兩個品種。
(4)單位協定存款
單位協定存款是一種單位類客戶通過與商業銀行簽訂合同的形式約定合同期限、確定結算賬戶需要保留的基本存款額度,對超過基本存款額度的存款按中國人民銀行規定的上浮利率計付利息、對基本存款額度按活期存款利率付息的存款類型。
3.1.4 外幣存款業務
1.基本概念
(1)外幣存款業務與人民幣存款業務的異同
外幣存款業務與人民幣存款業務除了存款幣種和具體管理方式不同之外,有許多共同點。
(2)外幣存款業務幣種
我國銀行開辦的外幣存款業務幣種主要有九種:美元、歐元、日元、港幣、英鎊、澳大利亞元、加拿大元、瑞士法郎(簡稱“瑞郎”)、新加坡元。
(3)現匯買入價/現鈔買入價/現匯賣出價/現鈔賣出價/中間價(基準價)
銀行外匯牌價表中的這幾個價格(除中間價外)都是以銀行為主體的表示方法。現匯是指可自由兌換的匯票、支票等外幣票據。現鈔是具體的、實在的外國紙幣、硬幣。
中間價(基準價):中國人民銀行公布的當日外匯牌價。
背景知識:匯買價、鈔買價、賣出價的區別
個人外匯買賣業務多本著鈔變鈔、匯變匯的原則。現匯買入價和現鈔買入價往往不同。鈔買價比匯買價要低。
背景知識:結匯、售匯與購匯
結匯是指客戶把持有的外幣儲蓄存款、外幣現鈔按銀行對外公布的現匯、現鈔買入價賣給銀行,由銀行兌付相應的人民幣。
售匯是指銀行按照對外公布的賣出價將外匯賣給客戶。此時,從客戶的角度來講,相當于用人民幣向銀行購買外匯,所以客戶是在購匯。
2.外匯儲蓄存款
《個人外匯管理辦法》規定“個人外匯帳戶按主體類別區分為境內個人外匯帳戶和境外個人外匯賬戶;按賬戶性質區分為外匯結算賬戶、資本項目賬戶及外匯儲蓄賬戶。”
不再區分現鈔和現匯賬戶,對個人非經營性外匯收付統一通過外匯儲蓄賬戶進行管理。
背景知識:現鈔賬戶和現匯賬戶
凡從境外匯入、攜入和境內居民持有的可自由兌換的外幣票據均可存入現匯賬戶;不能立即付款的外幣票據,需經銀行辦理托收后,方可存入現匯賬戶。
凡從境外攜入或境內居民持有的可自由兌換的外幣現鈔,可存入現鈔帳戶。{#}

3.單位外匯存款
(1)單位經常項目外匯賬戶
境內機構原則上只能開立一個經常項目外匯賬戶。境內機構經常項目外匯賬戶的限額統一采用美元核定。
(2)單位資本項目外匯賬戶
包括貸款(外債及轉貸款)專戶、還貸專戶、發行外幣股票專戶、B股交易專戶等。
公共基礎精講班第6講課件講義(環球職業教育在線)
公共基礎精講班第6講講義
貸款業務
3.2 貸款業務
3.2.1 貸款業務概述
1.基本概念
貸款是指經批準可以經營貸款業務的金融機構對借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。貸款是銀行最主要的資產,是銀行最主要的資金運用。
2.業務分類
按照客戶類型可劃分為個人貸款和公司貸款;按照貸款期限可劃分短期貸款和中長期貸款;按有無擔保可劃分為信用貸款和擔保貸款。
3.貸款基準利率
2004年10月29日,中國人民銀行決定放開人民幣貸款利率的上限,允許金融機構上浮貸款利率。
4.業務流程
我國銀行信貸管理一般實行集中授權管理(自上而下分配放貸權利)、統一授信管理(控制融資總量及不同行業不同企業的融資額度)、審貸分離、分級審批、貸款管理責任制相結合。
(1)貸款申請
借款人都要提出正式的書面貸款申請。
(2)貸款調查
對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性和盈利性等情況進行調查和評估,核實抵押物、質物、保證人情況,測定貸款的風險度。
貸款調查中的信用評級是指在貸款發放前,對借款人的總體信用情況和針對某一筆具體項目貸款的具體項目情況進行標準化的等級評定。這一評級程序有的銀行稱為“債項評級”。另一種評級叫客戶信用評級,是指銀行對每一個有貸款需求或未來可能有貸款需求的企業客戶作出一個整體評級,并據此給出授信額度。
目前,我國銀行的貸款評價多采用內部信用等級評定,評定方法應以定量方法為主,定量分析和定性分析相結合。
(3)貸款審批
貸款的審查一般由信用風險管理部門進行。貸款銀行應當建立審貸分離、分級審批的貸款管理制度。
(4)貸款發放
擔保貸款要簽訂貸款擔保合同,需要公證或登記的應依法辦理公證和登記手續,建立相應的貸款檔案。
(5)貸后管理
貸后管理是從貸款發放之日到貸款本息收回之時為止的貸款管理。主要內容包括:貸款行為監控信貸資金的支付和使用情況;運用貸款風險預警機制;信貸資產科學分類;不良貸款的檢測、分析;明確貸后責任。
我國自2002年開始全面實施貸款五級分類法,將貸款分為正常、關注、次級、可疑、損失五類,其中后三類稱為“不良貸款”。
銀行資產保全通常是指對不良資產進行清收、盤活、管理和處置等一系列活動。
背景知識:征信體系
中國人民銀行建設了企業征信和個人征信兩大系統。這兩個系統在幫助銀行了解企業和個人的信用記錄(尤其是在各銀行的信貸余額狀況、對外擔保情況等),以及幫助企業和個人積累信用財富、獲得更優惠的金融服務等方面將發揮越來越重要的作用。
背景知識:信貸分析
銀行進行信貸分析時,通常采用財務分析和非財務分析兩種方法。它們之間既相互區別,又相互補充和印證。
財務分析偏重于定量分析,有較為標準和程序化的分析模型和指標體系,其分析具有一定的可比性、可度量性。我國大多數銀行的財務分析較為重視對歷史數據的分析,對未來財務數據預測的方法相對簡單。
非財務分析主要是定性分析,具有靈活和綜合的特點。重點分析影響貸款風險外來變化的各種非數據化信息。通常包括宏觀分析、行業分析、經營分析、管理層分析等。宏觀經濟運行分析側重分析宏觀經濟金融運行、貨幣市場運行、宏觀政策取向及其對銀行業務經營的影響。
行業風險分析是指通過行業的競爭狀況、行業現金流特征、行業周期性等指標,分析企業所處行業的整體風險。
經營分析和管理層分析可以幫助信貸人員增加分析深度。
個人貸款業務
3.2.2 個人貸款業務
個人貸款可由銀行直接向個人發放或通過零售商間接發放。
我國針對個人的貸款業務主要有個人住房貸款、個人汽車貸款、信用卡透支、個人助學貸款等。
1.個人住房貸款
個人住房貸款是銀行向購買、建造、大修各類型住房的自然人發放的貸款,即通常所稱的個人住房按揭貸款。
(1)貸款期限及貸款比例
個人住房貸款期限一般最長不超過30年。
(2)貸款利率
(3)還款方式
貸款期限在一年以下(含一年)的,采用利隨本清的還款方式。貸款期限在一年以上的,采用按月還款方式償還貸款本息。{#}

一是等額本息還款法,即借款人每月以相等的金額償還貸款本息,又稱為等額法。
二是等額本金還款法,即借款人每月等額償還本金,貸款利息隨本金余額的逐月遞減而遞減,還款額逐月遞減,因此又稱為遞減法。
2.個人汽車消費貸款
(1)貸款比例
貸款人發放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80%;發放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的70%;發放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50%。
(2)貸款期限
貸款期限(含展期)不得超過5年,二手車貸款不得超過3年。
3.信用卡透支
4.個人助學貸款
個人助學貸款是指銀行向正在接受高等教育的在校學生或其直系親屬、法定監護人或準備接受各類教育培訓的自然人發放的人民幣貸款業務。個人助學貸款分為國家助學貸款和一般商業性助學貸款。
5.其他個人貸款
個人住房最高額抵押貸款向個體工商戶、個體獨資企業投資人或合伙企業合伙人發放用于合法經營活動的個人經營性貸款。
背景知識:質押、抵押、按揭
“抵押”是指債務人或者第三人不轉移對可抵押財產的占有,將該財產作為債權的擔保。
“質押”就是動產的抵押,是指債務人或者第三人將其動產移交債權人占有,將該動產作為債權的擔保。
廣義的按揭是指任何形式的質押和抵押;狹義的按揭是指房地產抵押貸款。
公司貸款業務
3.2.3 公司貸款業務
1.短期貸款
(1)流動資金貸款
流動資金貸款是指借款人向銀行申請的用于滿足生產經營過程中臨時性、季節性的資金需求,或銀行向借款人發放的用于滿足生產經營過程中長期平均占用的流動資金需求的貸款。
(2)流動資金循環貸款
流動資金循環貸款實行總量控制、分次發放、逐筆歸還、良性循環的管理原則。
對申請人的還款能力及擔保要求要高于普通流動資金貸款。
(3)法人賬戶透支
法人賬戶透支主要用于滿足借款人生產經營過程中的臨時性資金需要。
申請辦理法人賬戶透支業務的借款人需在經辦行有一定的結算業務量。
2.中長期貸款
(1)項目貸款
項目貸款是指銀行發放的,用于借款人新建、擴建、改造、開發、購置固定資產投資項目的貸款。
項目貸款主要有:基本建設貸款、技術改造貸款等。
項目貸款利率可以下浮,但不得超過10%,上浮不作限制。銀行不得使用同業拆借資金發放項目貸款。
(2)房地產開發貸款
又可分為住房開發貸款、商用房開發貸款等。
(3)銀團貸款
銀團貸款是由一家或幾家銀行牽頭,組織多家銀行參加,在同一貸款協議中按商定的條件向同一借款人發放的貸款,又稱辛迪加貸款。人民幣銀團貸款和美元銀團貸款、國內銀團貸款和國際銀團貸款。
組織銀團貸款的目的:
分散貸款風險;各銀行相互交流,可增進對銀行知識及借款人的了解;經集體談判擬定的條款,能強化貸款質量;貸款銀行及借款人雙方都能提升知名度。
銀團的主要成員:
牽頭行;代理行;參加行{#}

3.貿易融資貸款
(1)信用證
①基本概念:信用證是指銀行有條件的付款承諾。
②業務種類
進口信用證和出口信用證
按開證行保證性質的不同,可撤銷信用證和不可撤銷信用證。
按信用證項下的匯票是否附商業單據,可分為跟單商業信用證和光票信用證。現在基本上是跟單商業信用證。
按信用證項下的權利是否可轉讓,可分為可轉讓信用證和不可轉讓信用證。現在大多是不可轉讓信用證。
按付款期限可分為即期信用證和遠期信用證。
按是否可循環使用可分為循環信用證和不可循環信用證。
按是否保兌可分為保兌信用證和無保兌信用證。
其他種類:與直信用證、背對背信用證、對開信用證、旅行信用證等。
公共基礎精講班第7講課件講義(環球職業教育在線)
公共基礎精講班第7講講義
貿易融資貸款--押匯
(2)押匯
①基本概念
出口押匯是指銀行憑借獲得貨運單據質押權利有追索權地對信用證項下或出口托收項下票據進行融資的行為。出口押匯在國際上也叫議付,即給付對價的行為。
進口押匯是指銀行應進口申請人的要求,與其達成進口項下單據及貨物的所有權歸銀行所有的協議后,銀行以信托收據的方式向其釋放單據并先行對外付款的行為。進口押匯包括進口信用證項下押匯和進口代收項下押匯。
②業務種類
信用證項下押匯和托收項下押匯。
(3)保理
保理又稱為保付代理、托收保付,是貿易中以托收、賒賬方式結算貨款時,出口方為了規避首款風險而采用的一種請求第三者(保理商)承擔風險的做法。保理業務是一項集貿易融資、商業資信調查、應收賬款管理及信用風險擔保于一體的綜合性金融服務。與傳統結算方式相比,保理的優勢主要在于融資功能。
國際保理按進出口雙方是否都要求銀行保理分為單保理和雙保理。單保理是指由出口銀行與出口商簽訂保理協議,并對出口商的應收賬款承作保理業務。雙保理是進出口銀行都與進出口商簽訂保付代理協議。國內保理主要包括應收賬款買斷和應收賬款收購及代理。
(4)福費廷
福費廷也稱為包買票據或買斷票據,是指銀行(或包買人)對國際貿易延期付款方式中出口商持有的遠期承兌匯票或本票進行無追索權的貼現(即買斷)。
福費廷是英文forfaiting的音譯,意為放棄。在福費廷業務中,這種放棄包括兩方面:一是出口商賣斷票據,放棄了對所出售票據的一切權益;二是銀行(包買人)買斷票據,也必須放棄對出口商所貼現款項的追索權,可能承擔票據拒付的風險。
從業務運作的實質來看,福費廷就是遠期票據貼現。但福費廷又不同于一般的票據貼現業務。
4.貸款計息及償還方式
(1)利息換算和計息公式
人民幣貸款利率換算和計息公式與存款業務相同。
(2)償還方式
公司貸款的還款計劃(包括償還方式、貸款期限等)主要由企業與銀行雙方在貸款合同中約定。
①流動資金貸款
流動資金貸款的償還方式多為按月或按季結算利息,到期一次還本。
②中長期貸款
中長期項目貸款的還款方式可以采用等額本金還款法,也可采用按期(月、季、半年、一年)結算利息,到期一次償還本金的方法。實踐中,按季結算利息、分期償還本金(等額或不等額)的做法較為普遍。
其他銀行業務
3.3 其他銀行業務
中間業務也叫收費業務,是指不構成銀行表內資產、表內負債的非利息收入的業務,包括收取服務費或代客買賣差價的理財業務、咨詢顧問、基金和債券的代理買賣、代客買賣資金產品、代理收費、托管、支付結算等業務。
中間業務相比于傳統業務而言,具有以下特點:
(1)不運用或不直接運用銀行的自有資金。
(2)不承擔或不直接承擔市場風險
(3)以接受客戶委托為前提,為客戶辦理業務。
(4)以收取服務費(手續費、管理費等)、賺取差價的方式獲得收益。
(5)種類多、范圍廣,所占的比重日益上升。
中間業務發展的基礎是中間業務創新。我國銀行的中間業務吸納型和模仿型創新較多,原創型和再創型創新較少,較復雜的金融衍生品的創新能力不足,創新技術含量低。
資金業務{#}

3.3.1 資金業務
1.資金業務概述
(1)資金業務的概念
資金業務的最主要風險是市場風險。
(2)業務種類
資金業務按照業務種類的不同可以分為短期資金業務、債券業務、外匯業務和衍生品業務。
(3)資金的投資收益
資金的投資收益通常包括兩個部分:資本利得及現金分配。
2.短期資金交易
銀行的短期資金交易業務主要是指銀行買賣貨幣市場金融產品的活動。貨幣市場通常是指期限在一年以內(含一年)的短期資金融通的場所。
(1)中央銀行票據
中央銀行票據(簡稱“央行票據”),是由中國人民銀行向銀行發行的短期債券。目前,央行票據是中國人民銀行發行的、吸收銀行部分流動性、回籠基礎貨幣以調節市場貨幣供應量的主要券種。央行票據的期限通常為三個月、六個月和十二個月。
中央銀行定向票據為中國人民銀行向特定的銀行發售的央行票據,該銀行必須認購。
(2)短期國債
短期國債是由中央政府(通常是財政部)發行的期限在一年或一年以內的政府債券。期限通常為三個月、六個月和十二個月。
(3)短期融資券
短期融資券簡稱為“短融”,類似美國的商業票據,甚至在我國銀行間債券市場上發行并約定在一定期限還本付息的債券,可在銀行間債券市場上交易。
非金融企業短期融資券的期限最長不超過365天,證券公司短期融資券的期限最長不超過91天。
(4)回購/逆回購
回購協議簡稱為“回購”,指債券(也可以是其他證券,這里以債券為例)的賣方在賣出的同時,承諾在指定時間按協議價格購回這筆債券。類似于一筆以債券作質押的短期貸款。
(5)同業拆借
同業拆借的利率隨資金供求的變化而變化,常作為貨幣市場的基準利率。上海銀行間同業拆放利率,單利、無擔保、批發性利率。
(6)貨幣市場基金
貨幣市場基金是指由基金管理公司發行,在貨幣市場上進行短期有價證券投資的一種基金。
債券業務
3.債券業務
(1)國債:具有風險低、流動性高、收益率相對較低的特點。投資國債免繳利息稅。
國債按照期限可分為短期國債、中期國債和長期國債。
我國發行的國債主要有記賬式國債和憑證式國債兩種,2006年又新推出了電子式國債。
(2)公司債
公司債的風險與公司本身的經營狀況直接相關。
①公司債
②企業債
③金融債
金融債是指我國的政策性銀行、商業銀行、企業集團財政公司及其他金融機構發行的債券。
商業銀行次級債券是指商業銀行發行的、本金和利息的清償順序列于商業銀行其他負債之后,先于商業銀行股權資本的債券。
4.外匯業務
(1)即期外匯交易
①外匯標價方法
直接標價法是以一定單位的外國貨幣為標準來計算應付出多少單位的本國貨幣。包括中國在內的世界上絕大多數國家目前都采用直接標價法。
間接標價法又稱為應收標價法,是以一定單位的本國貨幣為標準,來計算應收若干單位的外國貨幣。
公共基礎精講班第8講課件講義(環球職業教育在線)
公共基礎精講班第8講講義
外匯業務
4.外匯業務
(1)即期外匯交易
①外匯標價方法
直接標價法是以一定單位的外國貨幣為標準來計算應付出多少單位的本國貨幣。包括中國在內的世界上絕大多數國家目前都采用直接標價法。
間接標價法又稱為應收標價法,是以一定單位的本國貨幣為標準,來計算應收若干單位的外國貨幣。
②買入價、賣出價和中間價
在直接標價法下,數額較小的價格為外匯買入價,數額較大的價格為外匯賣出價。
(2)遠期外匯交易
遠期外匯交易又稱為期匯交易,是指交易雙方在成交后并不立即辦理交割,而是事先約定幣種、金額、匯率、交割時間等交易條件,到期后才進行實際交割的外匯交易。
5.金融衍生品業務
金融衍生品又稱為“衍生金融工具”,是與基礎金融產品相對應的一個概念,指建立在基礎產品或基礎變量之上,其價格取決于后者價格(或數值)變動的派生金融產品。
銀行交易金融衍生品的主要目的是風險管理。
(1)期貨
期貨合約是由雙方訂立的、約定在未來某日期(交割日)按成交時約定的價格(交割價格)交割一定數量的某種商品(標的資產)的標準化協議。期貨交易是在交易所以公開的方式進行的期貨合約的交易。
商品期貨合約和金融期貨合約。
(2)利率互換
利率互換是交易雙方在一定時期內交換以相同的本金數量為基數的不同利率的利息,如固定利率與浮動利率互換。利率互換又稱為利率掉期,是過去較為通用的叫法。
(3)貨幣互換
貨幣互換通常涉及兩種貨幣,持有不同貨幣的交易雙方兌換各自持有的一定金額的貨幣,并約定在未來某日進行一筆反向交易。
(4)期權
期權也叫選擇權,期權的買方有權在預先規定的未來時間(行權時間)以預先規定的價格(行權價)從另一方買入或向另一方賣出一定數量的某種金融資產(標的資產,如債券或外匯等)。
有買入金融資產權利的期權叫做看漲期權,有賣出金融資產權利的期權叫做看跌期權。
票據業務{#}

3.2.2 票據業務
1.業務概述
票據業務是指以商業匯票為媒介進行的票據發行、交易及其延伸業務。
2.承兌業務
票據承兌業務一般歸類于信貸業務。
3.貼現、轉貼現業務
貼現、轉貼現業務均屬于票據融資業務。
貼現是指商業銀行匯票的合法持票人在商業匯票到期以前為獲得票款,由持票人或第三人向金融機構貼付一定的利息后,已背書方式所進行的票據轉讓。
轉貼現是指金融機構將其尚未到期的商業匯票轉讓給金融同業而取得資金的行為,是金融機構之間融通資金的一種方式。
2003年6月,中國外匯交易中心暨全國銀行間同業拆借中心開通了中國票據報價系統,即中國票據網。
3.3.3 支付結算業務
1.業務概述
支付結算業務是指銀行為單位客戶和個人客戶采用票據、匯款、托收、信用證、信用卡等結算方式進行貨幣支付及資金清算提供的服務。
2.常見的結算方式
(1)匯票
匯票是出票人簽發的,委托付款人在見票時或者在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據。分為銀行匯票和商業匯票。
(2)本票
銀行本票用于單位和個人在同一交換區域支付各種款項。銀行本票分為定額銀行本票和不定額銀行本票。銀行本票提示付款期限為兩個月。
(3)支票
可用于單位和個人的各種款項結算。分為現金支票、轉賬支票等。
旅行支票是銀行等機構為方便國際旅行者在旅行期間安全攜帶和支付費用而簽發的一種固定面額票據。
(4)匯款
電匯、票匯、信匯三種方式。
①電匯:特點是交款迅速、安全可靠、費用高。多用于急需用款和大額匯款。
②票匯
③信匯:信匯委托書。目前包括我國在內的許多國家基本不再使用信匯。
(5)信用證
主要特點:信用證是一項獨立于貿易合同之外的另一種契約。信用證業務處理的是單據,而不是與單據有關的貨物。
(6)托收
托收是指委托人(收款人)向其賬戶所在銀行(托收行)提交憑以收取款項的金融票據或/和商業單據,要求托收行通過其聯行或代理行向付款人收取款項。托收屬于商業信用,托收銀行與代收銀行對托收的款項能否收到不承擔責任。
3.票據和結算憑證填寫的規定
中文大寫金額數字前應標明“人民幣”字樣。票據的出票日期必須使用中文大寫。
3.3.4 銀行卡業務
1.業務概述
銀行卡是由銀行發行的具有消費信用、轉賬結算、存取現金等全部或部分功能的信用支付工具。
背景知識:銀行卡業務小知識
ATM:自動柜員機,持卡人自助操作辦理取款、賬戶余額查詢等業務。
CDM:自動存取款機,持卡人自助操作辦理存款、取款、賬戶余額查詢等業務。
POS:銀行與簽約商戶合作,使消費者能在安裝有POS機的商家直接刷卡消費,而無須去銀行取款后再攜帶現金去商家消費。
2.信用卡
按是否向發卡銀行交存備用金,信用卡分為準貸記卡和貸記卡兩類。
(1)信用卡消費信貸的特點
①循環信用額度
②具有無抵押無擔保貸款性質
③一般有最低還款額要求
④通常是短期、小額、無指定用途的信用
⑤存取現金、轉賬、支付結算、代收付、通存通兌、額度提現、網上購物等功能。
(2)信用卡透支
①個人卡透支
貸記卡持卡人在非現金交易時進行透支,可享受免息還款期待遇和最低還款額待遇。免息還款期最長為60天,但如選擇最低還款額方式或超過發卡銀行批準的信用額度用卡時,不再享受免息還款期待遇。
②單位卡透支
3.借記卡
借記卡按功能的不同分為轉賬卡(含儲蓄卡)、專用卡、儲值卡。
背景知識:中國銀聯
中國銀聯是由80多家銀行等國內金融機構共同發起設立的股份制金融服務機構,通過建立和運營廣泛、高效的銀行卡跨行信息交換網絡系統,實現高效率的銀行卡跨行通用機業務的聯合發展。
公共基礎精講班第9講課件講義(環球職業教育在線)
公共基礎精講班第9講講義
代理業務
3.3.5 代理業務
1.托收代付業務
目前主要是委托收款和托收承付兩類。
2.代理銀行業務
(1)代理政策性銀行業務
代理政策性銀行業務主要包括:代理資金結算、代理現金支付、代理專項資金管理、代理貸款項目管理等業務。根據政策性銀行的需求,現主要提供代理資金結算業務和代理專項資金管理業務。
(2)代理中央銀行業務
代理中央銀行業務主要包括:代理財政性存款、代理國庫、代理金銀等業務。
(3)代理商業銀行業務
代理商業銀行業務包括:代理結算業務、代理外幣清算業務、代理外幣現鈔業務等。
3.代理證券業務
①一級清算業務,即各證券公司總部以法人為單位與證券登記結算公司之間發生的資金往來業務。
②二級清算業務,即法人證券公司與下屬證券營業部之間的證券資金匯劃業務。
4.代理保險業務
代理保險業務的種類主要包括:代理人壽保險業務、代理財產保險業務、代理收取保費及支付保險金業務、代理保險公司資金結算業務。
5.其他代理業務
(1)委托貸款業務
貸款人(受托人)只收取手續費,不承擔貸款風險。
(2)代銷開放式基金
背景知識:開放式基金
我國開放式基金的銷售渠道主要包括:基金公司直銷、銀行及證券公司等機構代銷以及新起步的專業銷售經紀公司代銷三個渠道。
(3)代理國債買賣
銀行客戶可以通過銀行營業網點購買、兌付、查詢憑證式國債、儲蓄國債(電子式)以及柜臺記賬式國債。
3.3.6 托管業務
1.基金托管業務
基金托管業務是指由托管資格的銀行接受基金管理公司或其他客戶的委托,安全保管所托管基金的資產,并辦理有關資金清算、資產估值、會計核算、監督基金管理人投資運作等業務的經營活動。
基金托管業務包括證券投資基金、開放式基金和其他基金托管業務。
2.代保管業務
出租保管箱業務
露封保管業務和密封保管業務 {#}

3.3.7 擔保業務
1.銀行保函業務
(1)基本概念
銀行保函是指銀行應申請人的要求,向受益人作出的書面付款保證承諾,銀行將憑受益人提交的與保函條款相符的書面索賠履行擔保支付或賠償責任。
(2)業務種類
可分為融資類保函和非融資類保函兩大類。
融資類保函主要包括借款保函、授信額度保函、有價證券保付保函、融資租賃保函、延期付款保函,其核心特點是為申請人的融資行為及資金債務的償還義務承擔擔保責任。
非融資類保函主要包括投標保函、預付款保函、履約保函、關稅保函、即期付款保函、經營租賃保函等。
2.備用信用證業務
備用信用證是開證行應借款人的要求,以放款人作為信用證的受益人而開具的一種特殊信用證,以保證在借款人不能及時履約義務或破產的情況下,由開證行向受益人及時支付本利。
備用信用證是在法律限制開立保函的情況下出現的保函業務的替代品,其實質也是銀行對借款人的一種擔保行為。
備用信用證與其它信用證相比,其特征是開證行通常是第二付款人。
備用信用證主要分為可撤銷的備用信用證和不可撤銷的備用信用證兩類。
3.3.8 承諾業務
承諾類業務是指商業銀行承諾在未來某一日期按照事先約定的條件向客戶提供約定的信用業務,包括貸款承諾等。
貸款承諾業務可以分為:
1.項目貸款承諾
2.開立信貸證明是應投標人和招標人或項目業主的要求,在項目投標人資格預審階段開出的用以證明投標人在中標后可在承諾行獲得針對該項目的一定額度信貸支持的授信文件。
3.客戶授信額度
授信額度是銀行確定的一定期限內對某客戶提供短期授信支持的量化控制指標,銀行一般要與客戶簽訂授信協議。主要是用于解決客戶短期的流動資金需要。
由于從授信額度轉化為實際授信業務存在一定的不確定性,因此,授信額度可以被視為商業銀行對客戶的一種授信承諾。
4.票據發行便利
票據發行便利是一種具有法律約束力的中期周轉性票據發行融資的承諾。根據事先與銀行等金融機構簽訂的一系列協議,借款人可以在一段時期內,以自己的名義周轉性發行短期票據,從而以短期融資的方式取得中長期的融資效果。
3.3.9 咨詢顧問業務
1.基本概念
2.業務種類
目前,商業銀行開辦的咨詢顧問類業務主要由企業信息咨詢業務、資產管理顧問業務、財務顧問業務。
商業銀行的企業信息咨詢業務主要包括項目評估、企業信用等級評估、驗證企業的注冊資金、資金證明、企業管理咨詢等。
資產管理顧問業務包括投資組合建議、投資分析、稅務服務、信息提供和風險控制等。
財務顧問業務包括大型建設項目的財務顧問業務和企業并購顧問業務。
3.3.10 理財業務
1.業務概述
商業銀行理財業務是商業銀行將客戶關系管理、資金管理和投資組合管理等業務融合在一起,向公司、個人客戶提高綜合性的定制化金融產品和服務。
2.公司理財業務
(1)現金管理服務
(2)投資理財服務
目前,市場上的理財產品可分為人民幣理財產品、外幣理財產品和雙幣種理財產品。
3.個人理財業務
主要業務種類:
(1)理財顧問服務
(2)綜合理財服務
私人銀行業務
理財計劃
理財計劃是指商業銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上,針對特定目標客戶群開發設計并銷售的資金投資和管理計劃。
(3)個人理財工具
3.3.11電子銀行業務
1.網上銀行
(1)企業網上銀行
(2)個人網上銀行
2.電話銀行
3.手機銀行
4.自助終端


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